现金贷还是“陷阱贷”？
现金贷是金融创新还是马甲网上高利贷“陷阱”？涉及哪些风险？以后怎么监管？
“3秒完成贷款”“身份证1分钟申请”...打开手机应用商店，输入“现金贷”字样，各平台诱人的广告语纷至沓来。现金贷一般从500元到2000元放贷，期限7到30天。
“现在市场上的现金贷平台成千上万，很多都是P2P平台转型而来，很多都是新成立的，因为这个行业赚钱，可以说是暴利。”一位现金贷平台内部人士告诉记者，现在这个行业的综合贷款利率都很高，别说年化利率500%，甚至1000%。
根据2005年9月1日生效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息应当认定无效。
记者调查发现，为了避开这条法律红线，国内现金贷平台通常会以隐蔽的方式向借款人追加手续费、快速信用审核费、账户管理费等。
记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先付”产品上看到，一笔1，000元的7天贷款，虽然利息只有1.05元，但仍需收取信息认证费、风控服务费等共计* * * 96.95元，实际收到的金额只有903.05元。这样综合贷款年利率高达505%。
更为人诟病的是现金贷平台收取的高额逾期罚款。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产品，逾期1天就要收取20元的滞纳金，也就是说1万元的贷款，只要逾期50天就要还两倍。
上海百良律师事务所主任王冰指出，除了收取高额利息和滞纳金，一些现金贷平台还采取暴力催收逾期借款人。此外，记者调查发现，部分现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。
根据对20多万借款客户的数据分析，近四成的现金贷用户月收入在5000元以下，主要是20至30岁的年轻人，学历相对较低。这些小额资金不仅用于消费，还用于临时电话费、缴税、资金周转等紧急情况。
从地区分布来看，借款人数超过1万人的省份有5个，广东省以3.5万人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省用户数均超过654.38+10万。
星空合资董事长郭宇航指出，银行的风险控制是基于央行的征信，但中国有6亿人没有征信记录。而且至少有2.4亿月收入5000元以下的网民没有信用卡，他们都是现金贷的潜在用户。
但是，这群借款人的特点也注定了现金贷隐藏的金融风险。百富金融发布的报告显示，56.5%的客户申请过2次以上现金贷，申请过2至5次现金贷的客户比例最高，达到36.7%。在多次申请贷款的客户中，有49.4%的客户向多家机构申请贷款。
招银前海金融的报告显示，多头借款人的信用逾期风险是普通客户的三到四倍。贷款申请人每申请一家机构，违约概率就会增加20%。一旦经济下行压力加大，行业出现大面积长期放贷、过度信贷的时候，也可能成为债务危机的导火索。
“现金贷是消费贷款的一种，有一定的市场基础，但同时也要加强监管。”上海大学科技与金融研究所副所长孟添说。
针对现金贷的快速扩张，央行金融市场司司长纪志红28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。
“采取疏堵并举等措施加强现金贷整治迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营无序、管理混乱的现金贷平台未按规定通过备案的，应采取措施坚决退出。同时，金融监管部门要加强与公安、法院等部门的合作，对骗贷诈骗、非法放贷、非法讨债等行为，司法机关要及时介入，形成高压态势。
除了加强监管，郭宇航认为，终结现金贷乱象的方法之一就是让这种金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。
业内人士建议，应建立准入制度，在工商登记中明确现金贷的主体资质和经营范围要求，确立行业从业者的法律地位；建立适当的行业规范，限制贷款利率、多头放贷、贷款滚动展期等突出问题。
苏宁金融研究院特约研究员蒋寒认为，现在信用卡服务还不能覆盖所有的消费者，但是80后、90后习惯了分期借款、分期还款。因此，现金贷管控的重点应该放在消费场景上，加强对消费者购买过程和贷款用途的跟踪。