晋商银行的秘密社区属性是什么？
关键词:秘密社会制度缺陷
明清时期，山西的经济地位非常特殊。一方面“山西贫瘠寒冷，生灵少，故龚宇冀州无贡”[1]，赐与财富，万贯数千万银；一方面是习惯于“轻资本驾牛车到处跑”的善友的得力商人[2]。转眼间，形势将发生变化，世界和笑傲江湖将由票号独自运转，这让近代以来的海内外研究者们对“盛极而衰”的票商们顿生心潮澎湃或敬佩之情。
在明清500多年的历史中，鲜有商帮有幸依靠天时、地利、人和等因素，迅速攀上神话般的财富高峰，然后彻底衰落。当年富商巨贾云集的齐(县)、太(谷)、平(偏远)，如今只剩下几栋令人咋舌的明清高规格民居，所有的荣华富贵似乎都化为尘土。山西票号为何起步并失利？本文试图从一个新的角度对此进行解释。
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1，(清)康吉田《晋城路易》卷二。转引自《明清晋商资料选编》，张、薛惠林主编，太原，山西人民出版社，1989 1版，2页。
2、(明)张四维《条禄堂集》卷二十《海丰王公七十荣》，引如上。
一、组织特征:晋商银行的“秘密社会”属性。
原则上，“晋商”不能等同于“银行”，晋商的历史远早于银行，可以追溯到汉代甚至春秋时期。然而晋商最辉煌最杰出的成就，还是属于票号。至于其他行业的晋商，与同时期的徽商等国内大型商帮相比，似乎没有明显的区别。所以说晋商涉足银行比较多。票号的起源颇具传奇色彩，近代以来一直有多种说法[3]。其中，“顾创办票号”是最没有根据和传奇色彩的[4]。类似的说法不止一个。[5]和每一个著名的学者附议[6]。20世纪60年代，山西大学历史系的王守义和郝树厚也对此有所关注。
1，票号传说中“秘密社团”的内容
顾、傅闯的票号理论并不是本文的中心内容，只是在一定程度上提到票号创立之初的困惑及其“会党”性质。事实上，在中国的历史传统中，一直有一种非常特殊的出租车。他们受过前朝的教育，却生活在现朝，在精神上比现朝的贵族更傲慢，却没有(或不屑于)获得优越的职业和显赫的职位。他们拒绝认同社会的特权显贵，对现有秩序仍有不满，并总是批评现行制度。士人通常生活在一个经济落后、政治上比前王朝更专制的社会。也正因为如此，当这些学者试图将批判精神转化为具体操作，试图引发剧烈的社会变革时，他们就会组成秘密社团来炫耀。
晋商票号，据说是清代著名反政府学者创办的，其自然纲领、宗旨、管理方法，总是异于常人。所以“数中之规极严”，“尊行而不废”，而不是简单地在业务上讨论[7]。同样，由于其“秘密社会”的性质以及保密和保护社会的需要，获取有关票贩子的档案和文件也是极其困难的。帐簿、信件等。，可以比较完整准确地还原银行的经营状况，却因为有人拿了贴了胶的房子的天花板而被意外保存下来，已经活了下来[8]。
总之，传说虽然不同于历史，但背后往往隐藏着一些历史真相。事实上，山西票号在管理上高度封闭，在业务流程上各行其是，对从业人员严格控制，有成为“秘密社会”的倾向。一些学者认为，银行更像一个“秘密军队”或“地下团伙”，而不是一个企业。山西票贩子创建了这个组织，纪律严明，奖惩分明，与世隔绝。通过“秘密结社”的管理，给历史上的票号带来了短暂的繁荣，也注定了它的灭亡。
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3.、刘、等人撰写的《山西近代经济史》，对票号起源的几种不同观点，如隋末唐初说、明末清初说、抗干嘉庆说、鸦片输入说等进行了总结和阐释。参见《山西近代经济史》，太原，山西经济出版社，1995，1，85页。
4.《大清钞》的描述:“相传下一季，李自成俘获巨款，大败山西，战死。山西人拿钱办了个票号；它的编号规则极其严格，是顾下令的。它是受尊重的，而不是被废除的，所以它在商业界存在了200多年。”挚友徐克编纂的《清代纸币》是一部关于清朝的轶闻汇编。有记载的事件始于顺治、康熙，止于光绪、宣彤。书中涉及的内容极其广泛，包括军事、法律法规、社会经济、学术文化、名臣学者、疾病灾害、盗贼流氓、风俗习惯、历史遗迹等。编者态度认真，涵盖了清代所有题材，并刻意把重点放在结尾，可以用来纠正清朝的历史。
5.民国十二年(1923)，学者张仪在上海申报厅出版了《五十年来国事谈》系列。摘要:本文以顾、、与山西票庄为例，记述了民国三年与山西票庄店主的一段对话，并阐述了顾、傅创作票庄的根源。
6.见章太炎续《太炎鲁文》:“最近山西传林挺得了李自成窖藏金。因为票号的建立，它属于傅青主，所以它被用于金融目的。清朝的票号制度是林挺和朱庆创造的。”
7.反映晋商文化的乔家大院，是典型的商业童话。如果像剧中乔致庸那样做生意，在现实社会中很难成功。乔致庸不顾一切地去做一件事，风险相当大，但目的也很伟大:在武夷山卖茶叶，帮助军队营救司机，救助灾民，保卫矿山等。，这不是一般商人能做和能做的，而更像是学者和他们的秘密团体在发扬一种既定的教义或主张。
8.幸存的信件和日升昌银行的一些账本是在当代房屋翻新时发现的。由于上述物品原本用于粘贴天花板，散落破损极为严重，只能部分揭开重新装订，现藏于山西平遥中国售票处博物馆。见《山西银行史料》(修订本)。
2、银行运作中的秘密手段。
秘密社团通常有自己固定的圈子，也有让外人摸不着头脑的标志和密码。这些内容技术，除了防伪的作用，还有其他的含义。在平遥“日升昌”银行的营业厅里，墙上贴着银行的章程和一首看似普通的诗。解说员总是主动告诉游客，墙上的诗词其实就是“日升昌”的密码表:客户的汇款地点、汇款金额、取款地点都用汉字编码，并在草稿上保密。从密码表的运行方式来看，日升昌票号使用的密码完全具备密码学中的代码和密码的核心原理。当然，理解和掌握这个原理是需要时间的。平遥“西裕成”颜料行改为“日升昌”票号后，著名的“魏伍兹联号”就从日升昌诞生了。早期“卫太后”稿号的“暗号”还是比较简单的，可见日升昌的商业代码经历了漫长的演变[10]。
所谓“编码法”，就是用字、词、数字代替明文。比如12“谨防取假票，别忘了认真看章节”这几个字，就是一年中12个月的代码。“因为世界很薄，天堂是最公平的。谋私利，合谋害人。善恶终有报，终归水落石出。”30个单词是一个月中30天的代码。“多看看陌生人，三思而后行”的意思是“一、二、三、四、五、地、七、八、九、接”。“国宝流通”其实就是“万、千、百、十”[11]。这些密码过一段时间就会被更改，外人无法破译。在这种情况下，不需要算法和密钥来从码文本恢复到明文，但是需要码本来生成码文本或恢复明文。密码本列出了所有数字(或备选单词)及其对应的普通单词或短语。加密需要算法和密钥来加密信息。
日升昌的票号凭证不仅有水印标志，而且在每个分号书写银票的字迹上还有约定的暗码内容。有时，一个单词的书架结构或笔画可能被篡改和隐藏。这些有密码的银票一旦支付，往往会被立即销毁。仅凭几张破损的票据[12]就判断一段时间内支付的白银票据不会被销毁，这是缺乏解释的。总之，银行经营中许多做法的神秘性远远超过了同时期西方银行正常业务所涉及的内容。给外人的感觉是，金融业务虽然涉及钱和钱，但也不是那么马虎。
大卫？大卫卡恩说:“加密就是保护。交流对于现代人的重要性，就像甲壳对于乌龟，墨水对于鱿鱼，伪装对于变色龙一样。”[13]质押担保等金融业用来规避金融风险的形式是银行最重要的。以稳健经营著称的山西票贩子，一个明显的例子是，在汇票结算上做足了“对冲”的山西票贩子，似乎从来不考虑客观存在的道德风险，通过质押担保的方式未雨绸缪。银行号业务基本都是空谈，真的很奇怪。除了证明自己是一个铁杆密码爱好者，这个行业好像没什么别的了。
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9.参见与刘合著的《陕西近代经济史》, 98页。
10，参考中国人民银行山西省分行，《山西财经银行史料》(更新版)，太原，2002年6月第一版，山西经济出版社，5页。
11.不同银行的密码设置不一样。请查阅《山西银行史料》(修订版):第十一章，汇票、密押及其他的汇款格式，1217页。
12，黄建辉认为，山西平遥的中国银行博物馆有几张日升昌分号汇往京城的破损汇票，说明道光年间兑付的票据并未销毁。见《山西银行史料》(修订本)。
13，引用到(美)理查德？Spearman《经典密码学与现代密码学》，北京清华大学出版社，2005年7月，1版。
二、管理特点:银行内部制度的问题。
中外历史上所有的宫廷政变、地方叛乱、帮派争斗、宗教结社等。，都是针对在不可能生存的地方“拼死拼活”，打败更强大的对手。
1，银行严格控制会员。
为此，这些队伍不仅纪律严明，秩序井然，而且具有强烈的“秘密社团”特征。“大德通”票号规定“不论职位老幼，每次下班回家，必须先去七浦口，不准私自回家再去铺子。如果和其他伙伴一起带东西，也要先发这个号，留着转发。”[14]员工在外地派驻的时间一般为三年。员工去外地之前，所有的衣服都要在总部登记。三年后你回到总部时，要逐一检查它们。这种对成员的个人控制可谓登峰造极，超出现代人的想象。
在一个严密控制的组织中，必须有高压手段。除了上面那帮家伙没拿到股份不准回家，稍有疏忽就会被辞退，其他银行都不会录用。而且因为大部分工作人员都是本地人，“如果有出轨行为，老板很容易就能找到他的家人进行调查。”这就是为什么中国人喜欢利用他们的老乡。【15】这种用人制度、内部防范制度以及相应的人身限制，从银行的用人制度来看，几乎可以概括为“生于银行，死于银行——死人”:这一切都是从你进入银行的那一天开始的。晋商的股份经营有两种:银股和体股。出资是银股，出资是身股。股份制经营也更容易产生矛盾和纠纷。有时员工携款潜逃，店家可能会采取措施扣押员工家属或财产。如果是业务上单纯的损失过错，会实行无限责任制，一直追究当事人到底。
关于票号哥们的选择，资料是这样显示的:“先要确定基础，再搞开发。而那些年轻时就懂得写和算，接近皇冠的人，让习惯成为合伙人，经历几年，看能不能做成，兼顾身体存量，不要报酬。只有到了65岁，你才能买衣服...在拿到股份之前，不能退。有差别就不录用了……”【16】陈启天认为“这种方法很好，类似于现代西方工业实行的分成制。清代票村如此发达，分红制度是一个很重要的因素。”[17]这是个大谬误。
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14.参见《山西票号史料》(修订版)，太原，2002年6月第一版，山西经济出版社，第597页。
15，引自《山西银行史料》(修订本)。原文:彭新贤《中国货币史》，上海上海人民出版社，1958版，661页。
16，引自《山西银行史料》(修订本)。原文:徐克《清钞》卷十七，农商，70-71页。
17，引自《山西银行史料》(修订本)。原文:陈启天《山西漂庄考证》，84-85页。
2.银行股份管理中存在的问题
秘密社团通常比正规的社会团体等级更高，奖惩分明。一份协成干票号光绪32年的工资表显示，票号从最低的无薪学徒到最高的分号掌柜，共有36级工资，犹如等级森严的封建金融等级制度。在这样的官僚体制下，新成员需要从零开始，处处小心谨慎，严格遵守票号规则，以免因为自己的原因牵连到家人。这种管理方式与现代企业管理的基本原则背道而驰，但与中国传统社会的管理方式相似。
“顶股”是山西票号最为人称道的创举。光绪三十二年，协成干约三分之一的薪工拥有顶股，看似可操作性强，积极性高。其实它带来的负面影响也不可小觑:一开始银行的数量总是“银股”(货币资本)多于“体股”(人力资本)，体股只有银股的一半左右。随着时间的推移，银行会员的体股数量已经远远超过了银股。1906年，协诚干银的体股数量达到银股的130%。1908中，大德通银行的体股数量是银股的120%。员工的份额已经超过了所有者。这种股份比例在当代有限责任公司中并不是一个严重的问题，但在晋商票号“一股独大”的环境下却是一个非常现实的管理问题。
3.店主和银行老板之间的不正常关系。
银行的“东(家)-掌(柜)”关系是晋商广为称道的另一个地方。然而，这种关系却畸形发展了:由于从不过问和干涉银行的经营，掌握着银行资金的所有者，在面对掌管银行经营的大掌柜时，就像是一个面对“专家”的“局外人”。此外，由于约定了主人会“不管国家大事”，各银行中的职业会员会通过对自己的知识和意图保密，进一步扩大自己原有的优势地位。
受其经营方式的限制，银行的老板只能依靠其大掌柜提供信息。如果这些大店主控制了业主和员工的经济资源，并结合自己的职权，制造针对业主甚至地方官员等更高层人士的“行业垄断”，无疑会形成严重的威胁。所以虽然主人凌驾于他人之上，可以决定是废还是留一个掌柜，但历史上却出现了票号主人下跪向大掌柜求饶的奇怪情况[18]。
可见，类似于“秘密社团”的管理方式，往往能取得立竿见影的效果。这种效果其实是有效的，也是低效的；有速度但方向不明。晋商银行高效、集中、统一的领导模式，导致大掌柜一句话就能否决下属的正确提议，甚至让业主感到恐惧。可见，银行老板不问业务就任命大掌柜，不是银行管理上公认的优点和优势，而是掌柜垄断谋取私利的问题。一个不尊重股东权益，只关注管理者的组织，是没有长久生命力的。这是企业管理的“教条”，违反这个“教条”一定会付出沉重的代价。
第三，制度缺陷:晋商票号衰落的致命原因
有学者认为，中国没有产生类似西方现代工业化的“功利组织”(现代企业)，而是以“生存组织”(传统企业)为特征。考察晋商票号在微观层面的功利逻辑，基本可以得出这样的结论:他们的“技术理性”从未上升到商业理财的“制度层面”。这当然是受他所处环境的影响，但也说明了在看似先进的管理背后，银行本质上是由“长治久安”、“丰衣足食”等信念支撑的[19]。在资本积累和利润去向上，也是以捐钱助付、购买农田房屋、筑路架桥、向寺庙学僧为主[20]。
1，传统文化对晋商行为的影响
在传统观念占主导地位的情况下，涉及技术理性和功能理性都不可能有生存和发展的空间。中国历史上重农抑商的倾向十分严重，所以无论是技术理性还是功能理性，都只能在制度允许的范围内有限或变相存在。晋商的成功，与其说是因为他们自身的商业智慧，不如说是因为他们对中国管理传统的理解和巧妙运用。最终也在这个传统的既定法律中失败了。
稳健经营一直是晋商的特色。既然稳定至上，其他的追求和目标只能在固定的框架内发挥作用。一个组织的稳定性更多地与成员的兴趣、态度、观念以及组织内部的人际网络结构有关，即与非正式管理结构有关。在组织管理中起主要作用的技术理性和功利逻辑，其功能和空间都将受到极大的限制。这是由农业生产的周期、自然经济的自给自足和农村社会的周期决定的。
上述过程所衍生出的传统理想追求、道德观念和精神气质，在现代仍然是一种至高无上的人生理想和道德法则。而晋商银行一旦被道德教化，占据了主灵的位置，就无法形成规范清晰的管理体系和相应的框架。教育本身所创造的现实生活环境，必然会扼杀个性和创造性，造成管理上极其不利的后果。从某种意义上说，农业和手工业生产方式的晋商银行，以及长期缺乏流动性的经营实践，使其强调成员的“修身”，将技能、规范、功利退居次要地位。“德”是银行成员最重要的评价标准。这些特征与政治化管理所强调的忠诚与服从，以及中国传统管理中的求善与治的目标是一致的。
因此，晋商银行虽然组织严密，秩序井然，但其管控流程并未实现现代化和制度化，更多依靠父母、朋友、同乡等情感因素进行资助、影响或威慑。晋商银行虽然培养了大量合格的现代金融业专业人才，但绝对禁止人力资本流动。人力资本作为生产要素之一，其流动性是客观现实所要求的。也是必要条件。此外，银行重经验轻投机的管理逻辑也是这个群体虽然曾经显赫一时却没能产生专业技术规范的客观原因[21]。
2.晋商规避商业金融风险的错误选择。
明清商人防范商业风险的一些措施，一是对政治势力的崇拜和依附。就像“御经”一样？《盐法考》(卷五十)说:“官当赏以商财，商当赏以官能自保。”交通诸侯是商人利润的重要流向，晋商在“谄媚权贵”方面的做法可以说更加突出[22]。二是商人通过组建商帮、建立会馆等方式形成合力，增强抗风险能力。明清时期，遍布全国各地的晋商会馆，多是晋商结成商帮，定居客地后逐渐建立起来的同乡和同业组织。在此基础上，晋商进行自组织管理，通过“拜神、同乐、义举、公约”等活动，建立起以社区为基础的基层社会。[23]
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18，、刘合著的《山西近代经济史》载:日升昌掌柜雷履泰因与副手矛盾激化，以撤销日升昌分号相要挟，逼迫票号老板李大全废掉对手，向雷履泰下跪平息此事。99页。
19.参见、刘《合著《山西近代经济史》:第三章，晋商的大起大落，333页。笔者认为，晋商因其垄断地位和与政权的结合而保守。所以他的思想体系是和封建制度相适应的，满足于谋利，不求上进。
20.参见《明清晋商资料选编》第294-309页。
21.以电视剧《乔家大院》为例，对晋商文化的社会概括，无非是“智”、“信”、“义”三种说法。整体上还是停留在传统儒家的核心价值范围内，与经济金融的专业经营管理思想无关。这种观点也是今天的晋商研究无法摆脱重实用的困惑的原因。
22.刘可为在《从山西银行的衰落看企业管理与制度创新》一文中总结说，山西银行与封建政府联系过于紧密，脱离了商品经济的土壤，使其成为清朝的牺牲品。看到主编穆文英了吗？中国近现代史资料学会《晋商史料研究》，太原、山西人民出版社，2006年3月5438+0，1版，268页。
23.王日根:《乡土之链:明清会馆与社会变迁》，天津，天津人民出版社，1，132，1996年。
结论
近代中国社会没有经历过类似西方工业化的历史变迁，所以技术理性和工具理性极度不发达，专业化和职业化始终处于混乱不发达的状态。此外，历史上形成的一体化的社会制度和观念，很容易将不同领域的管理过程视为同一过程。这种一体化管理表现为以人的教育培训为出发点，既没有技术规范，也没有专业规范，更没有合理的职能分工体系。在传统的管理模式中，事物的善恶永远比对错重要。同样，稳定与协调，生存与延续，永远比效率与效果，甚至“成就”更重要。这在一定程度上决定了晋商票号的历史命运。
传统管理的得失可以总结为五个基本方面:1，长于精神，败于物质；2.善于协调，失去效用；3.长于稳定，败于变化；4.善于整合，输给具体；5、长于人事而败于理智。这些都成为晋商银行管理现代化的历史包袱，严重阻碍了银行管理思想、组织创新和内部制度改革的进步。反对变革、放弃竞争、害怕风险的强烈心理惯性不仅影响了银行的进一步发展，也阻碍了中国早期金融业的技术职业化和工具理性发展。这是现代金融管理工具和管理方法在晋商银行没有成长的原因，也是银行管理者学习西方现代管理的思维障碍。
以环境制度层面的观念、文化、意识形态为最高价值理念，以相应的管理方法和手段为工具，必然形成传统的严格政治管理。因为技术理性和形式功能理性的价值尚未确立，在组织中发挥作用的力量主要表现为一种政治过程。这个过程的惯性是如此之大，以至于当发现“效率”和“功利”违背或阻碍了传统的商业原则和基本的商业信仰时，像晋商这种接受传统教育的机构宁愿抛弃它们。新制度经济学公认的一个基本条件是，一个人的任何行为都是被选择的。在这里选择是明智还是理性都无所谓。重要的是，有趋利避害本能的人，总是做对自己有利的事。换句话说，曾经辉煌一时的晋商票号，鉴于其所处时代制度缺陷的实际情况，有自动退出历史舞台的可能。