金钱对于安全感很重要吗？

安全感是发自内心的，多少钱都没用。有一个遮风挡雨的地方，一张温暖的床，一日三餐，有人在笑。这一切的高度都来自于内角。但是说到存钱，许多人可能从来没有在家里为他们的储蓄制定过认真的计划。我觉得规划可以让我们更有安全感。想理财却不知道如何下手，怎么买才能把风险降到最低，怎么收益最大化？

1.定制家庭理财规划

家庭理财规划可以分为五个步骤:

首先是了解家庭财务现状。

二是设定和分析财务目标。

三是了解风险承受能力。

四是合理配置资产。

第五，计划实施和跟踪评估。

理财的核心是资产负债的动态平衡，家庭理财也不例外。对于一个家庭来说，资产是家庭收入和股票财产之和，即未来资产；负债是家庭责任，包括维持家庭日常开支，赡养父母，抚养子女。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置和家庭理财规划是获得高品质生活的重要基础。

北京信息科技大学创新创业研究院院长李建良特别提醒，在了解家庭财务现状时，一定要对什么是资产有一个清晰的认识。“从理财的角度来说，只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产，而所谓不能带来未来现金流入甚至需要花钱维持的资产，其实都是债务。比如汽车自用是债务，用作滴滴专车是资产。”在他看来，理财要尽量避免购买所谓的资产，其实是债务。

2.关注各个年龄段的投资。

从一个人的生命周期来看，理财阶段可以根据年龄的不同分为不同的阶段。人生只有几十年，时间稍纵即逝。每个人、每个家庭都需要根据每个阶段的生活特点，合理安排消费和投资。

“每一份资产配置报告都应该是个性化的，根据当前的环境、约束以及个人的目标和想法量身定制，很难复制。”兴业银行北京分行私人银行部投资顾问贾瑞杰表示，“在一个人的生命周期中，不同的阶段有不同的赚钱能力，不同的家庭和社会责任义务，不同的风险偏好特征，因此有不同的资产配置和理财规划的目的和内容，这是由人的生命周期阶段特征和投资产品的风险收益特征和功能决定的。”

25-34岁——奋斗阶段

这个阶段的家庭形式大多是择偶、结婚或有学龄前的孩子，并且正在积累或已经逐渐积累了一些积蓄。如果他们在满足日常开销之外还有盈余，可以考虑“稳定配置+长期盈利+保险保障”的组合，长期盈利的比例可以略高。稳健配置主要包括银行定期存款、保本和非保本理财、货币基金。

长期盈利主要指股票投资。从长期来看，股票的复利收益率是最高的，复利是“世界第八大奇迹”，所以最好在这个阶段开始股票投资。但复合收益高的前提是买个好公司。如果你买了一个差的公司，那么时间不是朋友，因为资金会随着行业或者公司业务的萎缩而缩水。

对于大众来说，很难判断公司的前景，买卖股票也容易受情绪影响。应该允许专业人士做专业的事情。因此，参与股票投资的最佳方式无疑是购买或投资公募偏股型、混合型或指数型基金。

除了以上考虑，这个阶段的年轻人还应该考虑为自己配置一些意外和重疾险，尤其是在房贷压力较大的情况下。如果他们在意外和疾病方面得不到足够的补偿，必然会对他们的家庭产生较大的负面影响。

35-44岁——积累阶段

在这个阶段，大多数人的财富积累得更快。大部分人都有孩子，孩子至少也到了小学阶段。家庭支出的重心开始发生变化，比如准备孩子的教育基金，开始有更多的投资想法。

此时资金量较前一阶段有了较大的飞跃，可以参与一些起点较高的信托或私募产品，获取较高的固定收益。你也应该选择把资金委托给更成熟的管理人，但对信托项目和私募管理人要有一定的了解和判断，最好能征求专业人士的意见。

在保障方面，除了意外险和重疾险，现阶段可以配置一些终身寿险，利用寿险的杠杆作用，为家庭提供更大的保障。这个年龄段的人一般都是家里的顶梁柱，如果发生意外或者生病，对整个家庭的影响会比较大。

45-60岁-维护阶段

随着孩子的成长，父母的老龄化，这个年龄应该持有现金，在银行理财，长期购买或投资过公募基金，购买过高起点的信托和私募产品，保险配置比较完善。

接下来的重点是结合自身资金需求和理财规划需求调整配置:

具体来说，可以根据子女结婚创业情况，预留部分弹性资金用于赡养父母；根据你的风险偏好调整股票与固定收益的比例，一般是降低股票的配置，但不是绝对的；

根据自己的养老金标准，可以决定是否添加年金保险进行进一步的养老金补充。可以考虑配置终身寿险继承和保障财富，尤其是其强大的杠杆功能。

如果资金足够充裕，在这个年龄，还可以考虑通过家族信托工具实现家族财富的保值和传承，实现家族与企业的分离，将信托收益有针对性、定期、固定的传递给子女，防止子女挥霍和婚姻硝烟的风险。我们也可以设置一些家族信托条款，对子女提出一定的要求，以获得信托收益权。

60岁-退休

这个阶段，大部分人已经退休，子女也进入了结婚的状态，这是享受生活和天伦之乐的阶段。

财务上，此时有足够的养老金完全覆盖自己的日常开销，还有一篮子资产配置，包含理财、基金、信托、保险等工具。

总的来说，这个年龄段承担风险的能力和意愿都在下降，可以考虑进一步减少股票投资，选择理财、信托、保险等更稳健的投资方式，但也因人而异。在此期间，财富保值和传承的意愿呈上升趋势。如果有足够的资金，可以重点使用家族信托工具。

3.需要防范哪些风险？

风险无处不在，不可预知的风险往往会给家庭财富带来沉重的打击。有哪些风险需要特别注意？据上述工作人员介绍，风险大致分为以下五类:

一是传统风险，包括不可预测、不可避免的风险，如意外、疾病等；

二是人的风险，比如冲动、贪婪、虚荣、逐利等。

三是长寿风险，比如养老金缺口的存在，老年人的生活质量；

第四，职业/事业风险，即失业、破产、清算等；

第五，相关政策风险，如税制调整、行业标准变化等。

在很多业内人士看来，一个家族要想尽可能的规避风险，就需要专注于财富的增值、财富的保值和财富的传承。其中，财富增值是金融市场上最多的产品类型和渠道，如银行理财、基金证券等；但在财富保值和传承方面，金融工具屈指可数。从国内现状来看，随着家庭理财观念的转变，家庭财富管理的核心已经从财富增值转向财富保值。