如何制定保险理财计划
在不同的人生阶段，个人或家庭的财务状况、资金需求和风险承受能力不同，对理财和寿险的需求也不同。个人成长的生命周期、家庭的生命周期以及个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定密切相关。
总的来说，“346”理财法是指理财规划师要根据客户不同的家庭、收入水平、年龄段，为客户提供科学、客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”是指“三个收入”:高收入人群、中高收入人群、低收入人群。“四”是指“四种家庭”:形成型家庭(从结婚到生孩子)、成长期家庭(从孩子出生到完成学业)、成熟型家庭(从孩子工作到夫妻退休)、老龄化家庭(从夫妻退休到去世)；“六”是指“六个年龄段”:探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)、养老期(65岁)。
二、运用“346”理财方法进行个人寿险规划。
(一)“六大”年龄阶段与寿险购买
人是家庭的组成部分。在个人成长的生命周期中，不同年龄阶段的个人收支状况差异很大，当然对金融产品的需求也不同。因此，我们以十年为一个年龄段，将个人的生命周期划分为六个年龄阶段，分别对其理财需求进行讨论和分析，从而确定个人在不同年龄阶段的理财规划。
1.探索期
探索期在15-24岁之间，约10年。在探索期，个人面临的主要问题是高等教育阶段的院校选择，毕业后就业还是继续深造，出国深造的费用需要提前考虑。财务方面:这个时期个人一般是单身，生活状态是和父母住在一起或者在学校宿舍。
这种短期的个人收入通常比较单薄，可能来自兼职或者父母的零花钱，还有学校的奖励和助学金。所以在寿险规划中，由于收入有限，主要考虑保费较低的意外险和医疗险。学生可以考虑为学生购买综合保险，单身青年可以考虑购买保额为65，438+00-20万的定期寿险或保额为20-40万的意外身故保险，受益人为双方父母。
2.成立时期
成立期在25-34岁左右。此时个人刚刚步入社会，工作和事业刚刚起步。他们的财务特征非常鲜明:低收入高支出(“月光族”基本都出现在这个年龄段)，大多数人都会在这个阶段选择择偶、结婚、生子的人生路线，因此往往因为资金匮乏而不得不向父母求助。建议年轻夫妇现阶段努力提高银行储蓄；并且注意积累资金，准备好买房的首付。寿险规划方面:(1)购买保额为年收益5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)根据实际情况购买少儿教育保险。
3.稳定周期
稳定期在35 -44岁左右，大家基本都有10年左右的工作经验。过了这个阶段，个人要充分了解自己的职业发展方向。在个人经济准备方面:这个年龄段的大多数人，首先孩子已经进入小学或中学，所以家庭要积极为孩子的高等教育积累足够的教育资金；其次，很多人在这个年龄已经买了自己的房子。如果是贷款购买，需要准备足够的资金来偿还住房贷款。再次，此时人已步入中年，在退休养老方面也要有初步的准备意识。
寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险，由于综合财力的增加，还可以增加购买保险的品种:(1)购买定期寿险，保额始终等于所欠房屋贷款的金额，是保额递减的寿险。它的意义在于，如果还款人因为一些意外原因不幸身故，房屋贷款可以由保险公司偿还，而在世的家人也不会因为银行拍卖而失去房子。(2)购买教育保险，继续为未来教育阶段的孩子规划教育费用。
4.保养周期
保养期大概在45 -54岁。个人经过20年左右的努力，会在事业上有所成就，此时经济实力最强。理财规划方面:孩子基本处于高等教育阶段(本科或研究生)，之前已经准备好了孩子的教育经费；贷款买房，住房贷款已基本还清；所以这个时候个人理财的主要目标就是准备足够的养老金。在寿险规划上:(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增长不断增加的医疗费用和护理费用；(2)买养老保险，越早买越好。买的越早，同样的保险费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，有条件购买保险的个人，在考虑其保障功能的同时，也可以考虑保险的投资功能。
5.空巢期
空巢期大约在55 -64岁，这个阶段大部分人都处于退休前后的时期。从职业生涯来看，这个阶段大部分管理者应该是高级管理者；并且技师积累了大量的技术经验，从而成为高级技师或高级工程师；子女一般都有工作，可能继续和父母住在一起，也可能在外生活。理财情况:这个年龄段的人应该采取稳健的理财策略，减少投资产品的购买，增加存款金额，增加稳定收益类理财产品的金额。寿险规划:(1)购买养老保险的，要继续缴纳保费，如果觉得金额不够，可以适当增加保额；(2)考虑遗产规划的问题，可以买终身寿险，因为保险具有法定的避税功能。
6.养老金期限
领取养老金的期限是65岁以后。如果公司再就业，可以继续发挥余热，也可以做顾问。这个时候孩子基本都结婚了，有了自己的家庭。理财规划:领取一份养老金，平安度过晚年，理财产品以固定收益类产品为主。寿险规划:领取养老保险金直至身故。
(二)“四无”家庭人寿保险的购买
个人理财不仅要分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭的生命周期，因为理财规划是按照整个家庭来做的。家庭生命周期可分为四个时期:形成期、成长期、成熟期和衰老期。形成期是从结婚到孩子出生，成长期是从孩子出生到完成学业，成熟期是从完成学业到夫妻退休，衰老期是从夫妻退休到去世。一般来说，在形成阶段，家庭承担风险的能力较强，然后高风险投资的比例逐渐降低，储蓄、养老、医疗的储备逐渐增加。
不同家庭生命周期的财务需求
循环
家庭变化
风险容忍
主要家庭支出
保险安排
形成期
结婚到生育子女(1-3岁)
很强
购买
随着家庭成员的增加，增加人寿保险的保额。
生长阶段
从出生到完成学业(18-22年)
强烈的
高等教育
以教育年金的形式储备子女教育费用
成熟期
子女工作到夫妇退休(10-15年)
较弱的
为退休做准备
用养老保险或递延年金为退休做准备
熟化期
夫妻退休，直到都去世。
无力的
生活和医疗费用
投保护理险或将养老保险转为即时年金。
1.形成期
形成期是指从夫妻结婚到孩子出生的时期，一般为1-3年。这一时期的财务状况:从单身时期的不稳定性来看，很多夫妻会自己买房，所以要准备好首付，规划好未来孩子的教育资金。寿险规划:(1)购买医疗保险和意外险，防止因重疾或意外导致财务状况大幅波动；(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡和配偶生活状况下降；(3)购买定期寿险，寿险的保额等于按揭金额，避免因还款人死亡导致房子被拍卖。
2.生长期
成长期是指从孩子出生到完成学业这段时间，一般持续18-22年。家庭状况方面，夫妻双方工作经验不断提升，工作技能不断加强。与此同时，孩子们的年龄逐渐增大，他们的经济状况:家庭收入逐渐增加，教育费用不断增加。随着家庭收支逐渐进入稳定状态，投资理财产品的购买数量也要逐渐增加。寿险规划:(1)购买教育保险，为孩子积累教育保障；(2)购买养老保险和医疗保险，解除夫妻年龄增长带来的后顾之忧；(3)购买新的投资型保险，包括分红险、投连险和万能险。
3.成熟
成熟期是指从孩子工作到夫妻退休这段时间，一般是10-15。此时家庭已进入完全稳定期，子女经济独立，家庭收入稳步增加，支出不断减少，总资产不断增加，负债逐渐减少，事业也进入高峰期，但夫妻双方年龄渐长，身体状况下降。财务安排:主要任务是为养老金增加做准备，风险投资比例逐步降低，稳健投资比例要有所提高。寿险规划:主要是购买养老保险，退休后增加退休养老金。
4.熟化期
衰老是指夫妻退休到死亡的这段时间。随着整体收入的下降，生活和医疗费用不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上，要强调资金的安全性，降低风险投资的比例，安排好后半生的资金和善后的安排。寿险规划:从养老保险中领取养老金。
(三)“三”收入水平与寿险购买
根据经济收入，消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析自己的主要风险，制定合适的人寿保险计划。
1.高收入阶层
高收入阶层是指那些经济收入水平极高，在国内名列前茅，抗风险能力非常强的人群。通常他们指的是先富起来的人，比如成功的企业家、老板、体育明星等等。这些人的财务状况有一个特点，就是收入和支出都很大。寿险规划:(1)购买终身寿险，为你的巨额遗产合法避税。虽然我国遗产税的征缴还在规划中，但开征大额遗产税是迟早的事；(2)购买意外险时，高收入人群发生意外后的财务波动较大，对家庭影响较大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加稳定；(3)买健康保险。高收入人群出现健康问题后，收入损失大于其他阶层。所以需要购买高端的医养结合型健康险，解除健康问题的后顾之忧。简而言之，高收入人群可以购买保险、健康险、终身寿险等保险，保费占其年收入的20%左右。
2.中高收入阶层
中高收入人群是指生活优越，收入水平高且稳定，但不再享受国企福利制度的人群，如外企高级职员、中高层管理人员、高级技师等。这部分人购买保险的能力强，对保险的需求大，对保险的认可度高，所以是保险销售的主要对象。在寿险规划上:(1)购买养老保险和终身寿险，为退休和身故解除后顾之忧；(2)购买健康保险和医疗保险，避免因身体健康问题导致收入大幅下降；(3)购买新的寿险，中高收入人群生活相对富裕，购买基本保险后往往有结余资金。可以考虑购买分红型、万能险、投连险，实现资产的稳定增长；(4)投保意外险，以家庭成员为受益人。简而言之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，总保障低于高收入人群，总保费占年收入的10%-20%。
3.中低收入阶层
中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三个低收入阶层。因为我国处于社会主义初级阶段，这部分人的比例还是比较大的。就买保险而言，中低收入群体分为两类:一类是刚刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险；另一种是除了满足衣食住行的需求外，还有盈余的收入和购买保险的能力。由于我国社会保险能力有限，很多人还是需要购买商业保险来补充。寿险规划:(1)买定期寿险和短期意外险。由于收入低，尽量考虑保费低、保障全面的险种；(2)买医疗保险，因为中低收入者抗风险能力弱，保持健康重疾最重要；(3)如果选择储蓄型保险作为投资品种，生活不会富裕，储蓄型保险出险失败可以返还本金。总之中低收入者可以买意外险和重疾险，保费占年收入的3%-10%。
三。结论
总之，寿险是个人理财过程中的重要工具之一，在个人理财中起着非常重要的作用，具有其他理财工具所不具备的优势和特点。目前保险的概念正在逐渐深入人心，人们应该高度重视寿险理财。“346”理财法作为一种理财方式，将个人分为不同的年龄段和收入水平，将家庭分为不同的时期分别进行理财。该方法在财务管理上更高效、更科学，并已成功应用于寿险财务管理中。因此，每个保险公司的代理人都应该熟悉“346”寿险理财方法，以便更高效地为客户制定更好的寿险理财方案，更容易实现公司寿险产品的成功销售。