信用卡利大于弊。材料应该是原创的。

近年来，我国银行业大学生信用卡业务发展迅速，但相应的银行不良贷款率逐步上升、学生消费非理性扩张、大学生家长还款负担非正常增加等一系列问题也引起了广泛关注。如何看待大学生信用卡市场的发展也成为社会的一大焦点。1.大学生信用卡市场发展前景广阔。信用卡作为一种兼具信用和消费等多重功能的新型金融产品和金融工具，越来越受到消费者的青睐，社会普及率不断提高。大学生作为特殊的社会群体和未来潜在的优质客户，自然成为各大银行信用卡业务拓展的重点。据统计，截至2008年，84%的美国大学生至少拥有一张信用卡，50%的人甚至拥有四张或更多信用卡。目前我国有近2000万大学生，未来肯定还会继续增加。如果刷卡率为50%，则有10万信用卡用户。如果每个大学生日均消费(不含餐费)为654.38+0/4 ~ 654.38+0/3，则大学生信用卡消费规模将达到75 ~ 654.38+00亿元。而我国大学生的办卡率仅为25%左右，可见大学生信用卡业务市场拓展潜力巨大。二、合理发展大学生信用卡业务的主要着力点大学生信用卡作为一种特殊的金融产品，可以根据其用户的特殊性，在一些重要方面进行特殊的设计和管理，从而促进这项业务的发展。1，明确发展目标。大学生信用卡业务的发展应兼顾银行、大学生及其家长的利益，在信贷业务中培育和谐的经济关系。对银行来说，不仅要拓展个人金融服务，还要防控信贷风险；对于大学生来说，不仅要倡导便捷、理性的信用消费模式，还要逐步积累良好的个人诚信，培养科学理财的意识和技能。对于大学生家长来说，要预防和减少信用卡还款不必要的负担和麻烦。2.控制信用额度。通常情况下，信用卡的信用额度是根据申请人的职业、家庭、住房、收入等因素确定的，并随其信用状况和累计消费规模进行调整(包括增减)。但大学生信用卡的授信额度主要应考虑其实际合理的信用消费需求，不应因消费规模的积累而提高。具体可以在500-5000元之间，不要太低也不要太高。过低无法体现信用卡对大学生学习生活的应急、灵活的金融服务功能，过高则容易出现逾期还款、违约等信用风险。同时，全国金融系统有必要建设和实施信用卡信息联网监控，避免“一人多卡”、“一行多卡”个人信用的扩大和滥用，降低相应的信用卡业务信用风险。3.规范审批程序。出于竞争的需要，各大银行信用卡业务的发展更倾向于“跑马圈地”、“以量取胜”。只要填表(申请表)并验证(身份证和学生证)，不管个人学习状况和家庭经济状况，都会办理，以至于一些大学校园里信用卡泛滥，频频出现“银行催收，学生着急，家长无奈”的尴尬局面。根本原因是放松和忽视了经侦这一重要的审批环节。银行在办理国家助学贷款时对调查学生家庭经济状况持谨慎态度，却对大学生信用卡业务的发展大开绿灯，实在令人惊讶。因此，大学生信用卡的申请只有在填写了具体的家庭联系方式，并取得大学生家长的书面或口头确认和授权后才能办理，以发挥家庭对大学生合理使用信用卡消费的必要和有效的监督作用。4、严格信用卡消费步骤。刷卡确认消费账单通常有两种方式，一种是单笔书面签名，另一种是输入交易密码+书面签名。前者更快，后者更安全。用户在申请时可以自由选择，也可以在开卡和使用过程中申请变更。针对大学生信用卡经常丢失或被盗导致负债增加的现象，可以统一规定大学生信用卡要有交易密码和书面签名确认，防止类似问题发生。5.取消最低还款额的还款方式。对于信用卡账单周期内的欠款，用户可以选择两种方式:一次性全额还款或最低还款额的一定比例(10%或5%)。全额一次性还款有利于银行控制用户信用消费的扩张，降低逾期违约的信用风险，但不利于用户充分利用信用工具调节平衡还款高峰，缓解临时资金短缺。最低还款法更有利于用户调剂临时资金困难，但容易出现逾期还款和违约，不利于银行控制信用风险。因为最低还款法可以使信用卡用户的实际信用消费规模在全额一次性还款方式的基础上扩大几倍甚至几十倍。也是美国“次贷”风险的重要诱发因素之一。以5%的最低还款比例为例，用户500元的自由资金可以支持10000元的透支消费信用规模，但在全额一次性还款模式下只能支持500元的信用消费规模，两者反差非常大。因此，对于大学生信用卡业务来说，取消最低还款法，统一规定一次性全额还款方式，更有利于控制大学生信用消费规模的非理性扩张，降低银行的信用风险。6.鼓励办理附属卡。信用卡可以分为主卡和附属卡。用大学生家长持有的信用卡申请附属卡，不仅有利于发卡银行加强信用审核，降低信用风险，也有利于大学生家长对子女信用卡消费实施有效的家庭监管，避免非理性的信用消费扩张和还款负担的非正常增加。但同时也要消除两个误区。一个是鼓励办附属卡不是加强信用审核、防范信用风险的唯一途径，另一个是不能根据大学生的文化程度和高校的水平或知名度来决定是否办理信用卡业务。目前我国信用卡的使用在地级以上城市或者其他相对发达的城市，小城镇基本不普遍，所以并不是所有经济条件较好的父母都持有信用卡。如果大学生信用卡的业务发展仅限于按照主卡办理附属卡，那么相当一部分家庭经济条件相对较好的小城镇大学生将无法办理信用卡。同样，大学生的受教育程度和在高校的知名度也不能成为大学生申请信用卡的主要依据。虽然会影响大学生未来的就业机会和收入，但与目前信用卡消费和还贷所需的家庭经济状况没有直接关联。有很多家庭经济条件好的学生，就读于普通高校或专科学校。7.扩大合作商户数量。目前，我国信用卡合作商户分布主要局限于地级以上城市或其他经济发达城市的大型酒店、餐饮、商场、娱乐等消费场所，合作商户数量过少，与大学生消费支出水平和消费结构不相适应和衔接。发卡银行应积极创造优惠条件，发展更多的合作商户，促进大学生使用信用卡进行刷卡消费。合作商户数量的增加也可以避免“睡眠卡”的过度沉淀和资源的巨大浪费。当然，这和增加银行营业网点的要求是不一样的。营业网点的设置是由银行自身业务发展的地域特点等因素决定的，两者不是一回事。8.合理定位盈利模式。一般来说，信用卡业务的盈利模式或收入来源主要有四种，分别是:信用卡年费、循环授信利息、合作商户返还的信用卡消费佣金和分期付款业务手续费。目前各大银行在降低大学生信用卡年费、异地存取款手续费等方面有很多优惠措施，但与合理定位大学生信用卡盈利模式的要求相比仍有较大差距。大学生毕竟是一个特殊的群体，和已经参加工作的社会成员有很大的不同，消费结构和特点也有很大的不同。因此，大学生信用卡的利润来源应侧重于合作商户返利形成的信用卡佣金和分期手续费，而不应鼓励循环授信的利息。发卡行应根据大学生的消费习惯和诉求，扩大与大学生日常学习生活相关的生活用品、手机、相机、电脑、MP3、MP4、MP5等数码电子产品及其他专业学习文化用品或用具以及相应的分期付款业务的合作商户数量，增加信用卡业务相应的收入来源，促进大学生信用卡业务平稳健康发展。楼主给分。