银行为什么要创新？

有利于忽悠更多的人。

一.导言

银行业创新本质上属于金融创新的范畴，但迄今为止对金融创新还没有统一的解释，大部分都来源于熊彼特的观点。熊彼特在1912出版的《经济发展理论》一书中对创新的定义是:创新是指建立一种新的生产函数，即企业家实施一种新的生产要素组合。包括五种情况:(1)新产品的出现；(二)采用新的生产方法或者技术；(3)开拓新市场；(4)新原料供应来源的发现；(5)实施新的企业管理方式或组织形式。由此，可以大致推导出金融创新的三个主要层面:金融业务创新、金融市场创新和金融制度创新。本文所讨论的银行业务创新主要是指微观层面的金融业务创新，包括金融工具和服务品种的创新，被视为金融创新的核心。

银行业务的创新能力在国外银行业的管理体制中已经成为其核心竞争力的突出表现，而我国银行业长期处于计划经济体制下，导致银行缺乏活力，更谈不上业务的创新发展。改革开放以来，中国银行业逐步开始了商业化和企业化的进程。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善和对外开放的不断深入，业务创新可以说是银行发展壮大的必由之路。本文试图阐述在新的经济条件下，商业银行如何进行业务创新，更好地发挥银行对经济的促进作用。

二、银行业务创新的理论基础

(一)宏观基础——金融深化理论

美国经济学家麦金农和爱德华？肖在《经济发展中的货币与资本》和《金融深化与经济发展》中系统地提出了金融深化理论。

金融深化理论的核心观点是，一国的金融体系与其经济发展之间存在着相互制约的关系。在政府放弃对金融体系和金融市场的过度干预，允许市场机制特别是利率机制自由运行的前提下，一方面，健全的金融体系和活跃的金融市场可以充分有效地将闲置资金转化为生产性投资，通过市场机制引导资金流向高收益部门和地区，促进经济发展；另一方面，经济的不断发展又会通过国民收入的增加导致金融的扩张，从而形成金融与经济相互促进的良性循环。这就是金融深化。

衡量金融深化的措施主要有:一是股票指数。比如金融资产的种类和存量，金融资产与收入的比例，金融资产与有形财富(真实财富)的比例等等。这些绝对指标或相对指标的上升，意味着金融深化的改善。第二，流量指标。金融流动容易表现出金融深化的特征，例如，对外储蓄要求的降低，资本外流的减少，金融职能和金融机构的专业化，场外非法金融交易的减少，有组织的金融市场的发展等等。第三，金融资产的价格。这是金融深化最明显的表现，即利率的升降，使各种金融资产的价格能够正确反映金融市场的资金供求关系，或者说名义利率和实际利率以及各种利率结构的合理性。第四，汇率指标。官方汇率与黑市汇率差距的缩小，意味着金融深化的程度。

金融深化理论的主要政策主张是:(1)促进货币深化，即通过使用更多的货币政策工具，增加实际货币需求，实现货币深化。(2)深化金融体系。在深化货币的基础上，改革落后低效的金融体系，打破银行间的垄断，改善金融机构间的竞争，降低经营成本，提高管理水平和效率，消除金融市场中人为因素的分割和干预，使金融机构在竞争中逐步发挥专业分工的优势。此外，我们应该逐步增加各种金融资产的种类，扩大金融工具的期限结构。(3)在推进金融深化的同时，要进行财税改革和外贸改革，否则会阻碍和破坏金融深化。

这些政策主张的基点是通过利率市场化促进金融业发展，推动经济增长。

这说明金融深化的过程是一个逐步消除金融抑制、放松金融管制的过程，这将极大地促进创新的发展。金融深化表现为经济货币化程度的不断提高，利率和汇率管制的取消，多层次多类型金融机构的并存和竞争。随着经济货币化程度的提高，金融市场会发展，市场工具的创新会有发展空间。利率和汇率管制的取消将导致金融市场价格的不确定性，金融体系的竞争力将加强，这将形成金融机构特别是银行业创新的内外压力，银行业务创新势在必行。

另一方面，金融创新又会反过来加深金融深化的程度。金融业务和市场的创新将直接提高金融机构和金融市场配置资金的效率，有效促进储蓄向投资的转化，使整个金融体系更有效率，最终促进金融相关系数的稳步提高。这就是金融深化的目的。

这样就形成了“金融深化-创新-深化-创新”的良性循环，并贯穿于整个金融业的发展过程。

过去我国在计划经济时期存在严重的金融抑制，如汇率和价格双轨制、利率非自由化等。银行体系在很大程度上是金融的附庸，不遵循市场规律。我国自开始市场化改革以来，价格主要由市场调节，取消了汇率双轨制，实现了经常项目下的自由兑换，利率的杠杆作用也受到重视。在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出:“中国人民银行将设定存贷款利率的上下限，进一步理顺存款利率、贷款利率、证券利率之间的关系；各类利率要体现期限、成本和风险的差异，保持合理的利差；逐步形成以央行利率为基础的市场利率体系。”目前，我国已初步形成以中央银行利率为基础，银行间同业拆借市场利率为基础利率，资本市场利率围绕货币市场利率变动的利率。由此，中国利率的市场化进程开始了。在利率市场化即金融深化的过程中，银行作为经济活动的中介必然要求进行业务创新，否则就无法适应新的经济形势的要求，更好地促进经济发展，这是我国商业银行进行业务创新的深层次原因和制度背景。

微观基础——市场细分和目标营销

现代战略营销的核心可以描述为目标营销(STP营销)——即细分、目标和定位。这种营销策略的产生是因为客户的个性化需求使得规模化营销越来越困难，规模化市场正在经历“细分”。市场分为不同层次的目标细分市场，其特点是:不同风格的群体在不同的分销渠道中流通。面对特定的细分市场，目标营销应运而生。* * *有三个步骤:第一步是市场细分，即根据买家需要的单个产品或营销组合，将一个市场划分为几个不同的买家群体；第二步是目标市场的选择，即判断和选择一个或多个细分市场进入的行为；第三步是市场定位，即在目标市场的顾客心中建立以产品特性为核心的心理阶梯的行为。

中国金融市场正在经历“细分”，银行必须转变营销观念，进行业务创新，以适应目标营销的要求。

首先，随着中国经济的发展，目标营销正在成为可能。过去在计划经济时期，国民收入的分配由国家主导，个人只占一小部分。所以相对来说，个人对金融服务的需求较少。随着市场化改革的推进，国民收入分配开始向个人倾斜。个人持有的金融资产在逐渐增加，并呈现分层。这就形成了人们对金融服务的多层次需求，使得银行针对细分市场进行有针对性的营销成为可能。

其次，细分市场的确定，要求银行作为金融服务的提供者，不可能仅凭一项业务同时满足多个偏好不同的市场的需求。例如，利率较低的储蓄可以满足普通居民对其金融资产保值的要求。但对于中高收入群体来说，他们可能更关心金融资产的升值。这种情况的出现，必然要求银行对原有业务进行创新，以更好地适应市场变化的需要。

如果说金融深化是银行业务创新的制度背景，那么目标营销的出现则是银行业务创新的现实基础，并为其创新指明了方向。

三、当前商业银行业务创新的必要性

(一)加快业务创新是银行自身发展的迫切需要。

商业银行将“安全性、盈利性和流动性”作为自己的经营原则，其中“盈利性”

原则反映了商业银行的出发点和归宿。公平竞争、合法经营、信誉好、投入少，换取最大利益，是商家的欲望目标。在保证自身优势的基础上，不断拓展经营领域，是所有商业企业的经营之道。随着中国金融改革的深入，外资银行和股份制银行的蓬勃发展，同业之间的竞争日益加剧。商业银行在竞争中求生存求发展，竞相以优惠条件吸收存款，导致成本上升。同时，客户企业管理不善，银行内部管理制度不完善，导致信贷资产质量下降，银行效益下降。这就要求商业银行不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培育新的利润增长点。

(二)加快业务创新是银行适应经济金融环境和市场需求的客观要求。

随着我国市场经济改革的深入，国民经济发展的整体环境对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行加快新产品开发，加快国民经济资金融通，促进整体社会效益的提高；另一方面，要求银行在创新业务的同时注意风险防范。2月4日，我国首部关于金融衍生品的法规《金融机构衍生品交易业务管理暂行办法》正式颁布，为商业银行表外业务创新提供了良好的外部监管条件，降低了政策风险。随后，2月23日，《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行业务的风险控制提出了新的要求。？

随着国民经济的发展，市场需求发生了显著变化，人民收入不断增加，投资需求不断增加。突出表现就是出现了一个新的社会阶层(所谓的中产阶级)，他们对投资理财有着强烈的需求，却苦于国内银行产品的匮乏和外资银行业务的限制，导致大量闲置资金流入炒房行列，造成地方经济发展不平衡。这就要求国内银行在业务产品创新上不断适应主流市场需求的变化。

(三)加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争、与国际银行接轨的需要。

中国已经成为世贸组织的正式成员。根据有关协议，中国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以向中资企业和中国居民开放外汇业务，并逐步取消外资银行办理人民币业务的地域限制。这些表明，中国加入WTO后，国内银行业面临着严峻的考验。外资银行历史悠久，规模庞大，在资金、技术、信息、人才等方面具有优势。国内银行业从竞争一开始就有先天不足。虽然具有网点分布广、机构众多、客户情感偏好等优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱点，以在华经营的外资企业为突破口，逐步向外资企业和进出口业务拓展。而且外资银行一般不会在传统业务上与国内银行竞争，而会专注于中间业务和高附加值业务。这些客户和业务是国内银行手中为数不多的优质客户和潜在利润增长点。没有他们，国内银行业的发展前景堪忧。在压力之下，国内商业银行必须加快业务创新步伐，增强国际竞争力，缩短与国外同行的差距，才能在未来的国际金融市场中占据一席之地。

四、商业银行业务创新的制约因素

(一)固有观念与创新观念的冲突

过去在一元化的银行体制下，银行长期扮演着政府的会计和出纳的角色。“铁账、铁制度、铁算盘”深入人心，“按部就班、循规蹈矩”成为经济生活。

的行为准则。改革开放以来，国内商业银行并没有完全摆脱原有的经营模式和思维方式，在业务经营和发展过程中缺乏科学的市场调研和详细的分析报告。面对金融改革的深化、日益复杂的经济活动以及由此产生的复杂的信用关系，如果不能做出及时、恰当的应对，将会使银行错失许多创新的机会，从而制约银行的整体发展。

(二)银行现有战略管理的制约因素

过去，我国银行在战略管理上遵循以下原则:①国内银行在业务发展目标的选择上长期重视数量扩张；(2)在业务发展模式上，长期注重人力、物力、财力的高投入；③在业务发展战略上，长期以外延扩张和扩张为主。但是，随着外部环境的变化，即开放的深化和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多元化；不能再忽视金融产品的开发、质量和效率，以及经营效率的提升。

(三)缺乏企业创新的真正动力

业务创新最根本的动力在于商业银行对自身利益最大化的追求。在这种力量的驱动下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新的业务领域，积极发掘潜在的市场需求，积极寻求转移和规避风险的方式方法，从而控制成本，增加利润。如果银行失去了这个动力，金融业的发展就会受到严重阻碍。当今银行创新动力不足有内外两方面的原因:一方面，政府对银行经营不同程度的干预，以及政府作为银行最后担保人的本质，使得银行缺乏真正的盈利动力和盈利能力；另一方面，由于中国金融市场的高度垄断，四大国有商业银行对创新风险没有紧迫感或回避态度，而其他股份制商业银行只是直接从国外带来产品，缺乏真正的本土创新。上述原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力不足的主要原因。

(四)企业创新人才储备不足

科技进步不仅对整个社会的发展产生重要影响，而且在金融创新中也发挥着重要作用。科技与金融业务创新的桥梁是人才。没有紧跟世界金融科技潮流的开发人才，银行的业务创新只能是一句空话。银行创新所需要的人才不仅应该包括金融工程方面的研究人员，还应该包括市场营销方面的市场研究专家，因为产品能否被市场接受取决于市场研究人员的广泛研究，理论上可行的金融产品在现实需求面前不一定合适。市场瞬息万变，准确的市场信息是金融业务创新的基础。金融开发人才要不断吸收储备，市场研究专家的储备要在银行未来的人才战略中提高。

动词 （verb的缩写）加快商业银行业务创新的对策

(一)业务创新的指导原则

1，以人为本的原则

如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。人才储备应采取引进、转化和扩大相结合的原则。引进人才是指从外资银行聘请优秀的从业人员；转型是指从现有研究团队中挑选优秀人员进行定期或不定期的脱产培训；拓展是指在银行和相关高等院校之间建立广泛的联系，为学者的基础研究提供数据支持，共享其科研成果，也有助于转化的实施。

2、风险规避原则

银行业务的创新必然面临政策风险、市场风险和操作风险，因此商业银行必须采取风险规避原则，以避免不必要的损失。鉴于政策风险，产品的开发应符合各项金融法规的要求，也可适用“法无禁止即合法”的观点；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，最大限度降低市场风险；鉴于操作风险，银行应加强对员工的业务培训和监管。

(二)实施企业创新的对策

1，基于客户创新

银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行的生存基础。现代经济中，客户与银行的关系不再是原来的依赖与被依赖关系，客户更有可能通过资本市场直接融资，而不是通过银行。这种形势要求银行要把业务创新建立在客户创新的基础上，把满足客户需求而不是银行自身需求作为银行创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面:细分原有客户群和发掘新的潜在客户。在经济发展过程中，客户的需求不是一成不变的，旧的业务不一定能满足客户的新要求。基于此，银行可以根据新的、不同的需求对原有客户进行细分，并将细分客户群体的特征作为银行业务创新的基础，开发适合客户分类和不同客户特征的产品来吸引客户。另一方面，客户创新应该是挖掘潜在的关键客户。一般来说，银行80%的利润来自20%的重点客户。虽然现阶段潜在重点客户对金融服务的需求不是很大，但是有很好的增长前景，这代表了未来巨大的金融需求，也决定了银行未来的潜力和利润。因此，商业银行应注重培养这些潜在客户，分析他们的金融需求特点，量身定制金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。可见，银行业务的创新应以客户创新为基础，为客户提供“差异化”的产品和服务。否则，银行不仅会失去一些优秀的客户，也会失去继续发展的动力。

2.围绕国有企业改革和西部大开发，确定银行业务创新的主战场。

国有企业改革和西部大开发是当前中国经济建设的亮点。国企改革的主要思路是:“把国企改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着力搞好整个国有经济，搞好大的放开小的，实施国有企业战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成跨地区、跨行业、跨所有制、跨国经营的具有较强竞争力的大型企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营、股份合作制和出售等形式，加快开放搞活国有小企业的步伐。”在这个过程中，股份制改革、企业上市、并购重组、资产债务重组等一系列改革都会对金融服务产生新的需求。西部大开发是中国将长期坚持的经济战略。我国西部地区资源优势明显，但资金严重短缺，西部开发对金融服务的需求将是巨大的。因此，我国银行业在进行业务创新时，应以这个市场的需求为导向，研究市场特点和需求偏好，进行业务创新，如针对西部大开发资金不足的情况，推出股份制改革咨询、上市策划、资产证券化、区域投资基金等一系列新型金融服务。这样，中国银行业的业务创新将更有活力，得到更快的发展，有利于促进经济发展。

3.注重中间业务创新。

中间业务是指银行代客户办理收付款项及其他委托事项，并向客户收取手续费的业务。它具有低风险、高利润的特点，将是未来银行业利润的主要来源。随着我国连续七次降息，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐渐分流。商业银行依靠传统资产的负债业务很难维持利润。目前，我国银行业的中间业务还不太发达。因此，现阶段应着力于中间业务的创新，培育银行业新的利润增长点。中间业务的创新主要有两个方面:一是规范传统中间业务的管理，以满足社会各界特别是企业对多种金融服务的需求，同时控制风险，如开展贷款抵押物评估业务，对降低银行风险、提高资产质量有非常重要的作用。另一方面是积极探索新的中间业务，实现商业银行功能从传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益增强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务咨询、投资咨询、资金托管等投资银行服务。

不及物动词结束语

金融体系在国民经济发展中发挥着重要作用，而商业银行是该体系的核心，具有“影响整个经济”的功能。在未来激烈的国内市场竞争中，国内商业银行必须占据主导地位，而主导地位的获得不仅取决于外部政策环境的改善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造独特的核心竞争力，而核心竞争力的源泉是业务的不断创新。因此，加快国内商业银行的业务创新将成为未来银行业的核心工作。

参考资料:

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[7]余永定。中国入世研究报告。社会科学文献出版社，2001。

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刘艳芳。聂永忠。周朝阳。论国有商业银行业务创新的基本思路和具体策略。2002年金融论坛(1)。

二。尚辉银行创新大道支行更名

号码

截至2022年6月5438+2月65438+5月，无新闻报道，尚辉银行创新大道支行更名或更名。

尚辉银行股份有限公司创新大道支行成立2015 065438+10月20日。

3.银行的金融创新有哪些？

中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战。为了自身的生存和发展，当务之急大概就是金融创新了。

金融创新:指通过金融领域各种要素的重组和创造性变化而产生或引入的新事物，包括金融制度、金融业务和金融组织结构的创新。

金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具是有杠杆的，即以较少的资金成本获得更多的投资，提高投资收益。一般以原工具价格为基础，交易时无需支付相关资产的全部价值。只要缴纳一定比例的保证金或保证金，就可以获得相关资产的经营权，并在一定期限内实现交易的金融创新工具反向交易，结算差价。这种“小而广”的交易方式，可能给交易者带来高收益，但也可能带来巨额亏损；

其次，金融创新工具是虚拟的，即证券独立于真实的资金运动，但能给证券持有人带来一定的收益。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了物理运动过程。一旦形成，必然导致一部分货币资本停留在这种可以赚取利息的证券上，从而获得风险利润的经营权。金融创新工具虚拟化的市场后果是金融创新市场规模大大超过一级市场规模，甚至远离一级市场。

目前，国际金融创新主要有以下四种趋势:

金融产品和金融工具的创新和多样化。

表外的重要性与日俱增。

融资方式证券化。

金融市场一体化趋势。

商业银行金融创新的形式和方法主要有:(一)模仿法。主要是指学习西方发达国家的金融创新产品，并迅速模仿应用。其优点是创新成本低，创新速度快。但由于各国金融体系和经济发展水平的差异，完全模仿未必能满足国内市场和客户的需求。(2)改进的方法。是指在发达国家和我国同行业创新的基础上，结合我国和我行的实际情况，引进一些改进。这种创新往往容易被接受，因为它考虑到了国家的实际情况，而且效果也不错。但由于不是原创，没有技术壁垒，很容易被其他银行模仿，形成同质化。(3)组合法。是指将各种业务要素或服务方式重新组合，形成不同于以往的金融产品。这种组合有很多内容，比如活期、定期存款和储蓄存款的组合，本金和存款的组合，金融衍生品等等。充分利用这种银行业务的各种要素，可以满足不同客户的需求。(4)创作方法。指由银行创造，但其他金融机构尚未提供的金融产品和服务。这是创新的原始源泉，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新难度较大，往往是商业银行总行开发，大型商业银行的分行也可以开发。发展小银行成本高，有时得不偿失。

第四，关于银行创新

我理解的创新就是创造差异。只要一个环节与众不同，有了新的名字，就可以称之为创新。

服务:“暖心”服务，提供银行服务时提供咖啡。“爱心服务”，为残疾人设立专门的服务通道。

设施:ATM机前放一个吧台凳，方便矮个子客户使用。

业务:信贷业务，可以根据当地企业性质设计新的信贷产品，产品名称新颖，可以称之为创新。比如这里的石材加工企业贷款，叫“点石成金”，但内容和流程基本相同，稍加改动就会变成创新。

抛砖引玉，希望对楼主有所启发。