大学生欠贷款。
在点对点借贷平台“借贷宝”的高息吸引下，曾可(化名)在贵州某大学读大二时借钱投资借贷宝，当起了“债主”和“中介”，希望通过低息贷款和高息贷款赚取高额利息差。“2000元一天能赚几百元。”
然而，从2065438+2006年5月中旬开始，曾科遭遇了一波“逾期潮”，47万元的借款收不回来了。但借出去的钱已经因逾期而叠加了利息。“原来贷款1.7万，现在加上逾期费，变成了23万，三个月涨了50%。”
今年9月，他放弃大三，辍学打工，但每月2000元的工资只够他的生活费。
从出借人变成债务人的大学生曾科并不是个例。
湖北的一名大三学生陈壹斌(化名)现在也面临着同样的情况。27万元借款无法收回，导致他所借债务逾期。“原来贷款是11.9万，现在变成了1.74万。”
在他们看来，除了自身赚钱快的心理，借钱的一些问题也是贷款大规模逾期的原因。比如，曾科能够以相对较低的利率从借贷宝贷到款，再以相对较高的利率从借贷宝贷到款，这显然存在管理漏洞。
曾毅表示，涉及校园网贷的平台，如借贷宝、趣分期、名校贷等，相对于银行等正规金融领域，借贷门槛非常宽松，容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家人。一旦中间有人借了一大笔钱跑路，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了654.38+00多万就不见了。”
在他们看来，借贷宝宣称的“借给风险较小的熟人”“单向匿名借贷模式”也存在问题和风险。当他们真正一头扎进去的时候，才发现所谓的“熟人圈”，其实大多是网络上的陌生人。这些网友的信息在淘宝上30块钱就能买到1000次。然而，当真相被发现后，他们无法停止放贷，因为他们被高利率所吸引。
借贷宝宣称的“催收机制完善，逾期率不超过0.1%”在曾科看来更是荒谬。他的借贷宝催收记录显示，借贷宝催收人员多次给债务人打电话，但一直占线。借贷宝往往根本不知道债务人的真实地址和工作单位，电话打不通往往要先数一数。借贷宝客服也要求曾科提供债务人信息，但曾科只知道电话和QQ号。
是要起诉贷款人还款还是主动催债？一份“借款协议”要求借款时签字，但很少有当事人会仔细阅读。上面明确写着只承担作为证人的义务。这份协议被律师评价为“完全没有利润”。
根据最近发布的《中国青年金融商人认知与行为调查报告》，48%的受访大学生表示看不透校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生认为没有风险高收益的金融产品，容易被高息所欺骗。
对此，教育学者熊丙奇认为，监管部门应加强监管，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供良好环境。"大学生在理财方面也需要更加谨慎."
大学生贷款业务
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增科账户逾期债务人及催债信息。
9月开学季，曾科回到贵阳的大学校园。
2015 12经同学介绍，刚入学的曾毅第一次接触到借贷宝。“一开始我帮忙做推广，赚了几百块。后来知道放出去可以赚中间差价，线下返利更刺激。”
今年2月，曾科通过借贷宝试探性借了2000元。“如果放2000元左右，一天能赚100-400元，每次都能很快把钱拿回来。”
尝试了几周后，尝到甜头的曾科开始考虑大规模投资放贷。“最开始，我向父母要了8万左右，投了进去；后来我向身边的朋友宣传，让他们投资，凑了大概1.5万。”
在家人朋友的“支持”下，曾科于2065438+2006年2月开始通过借贷宝放贷。
此外，他还通过借贷宝借款654.38+0.7万元，并放入借条。“借款利息低，但高息借给别人可以赚差价，赚来的利息再投资。”
曾科说，当时他认为这是一个没有资本的生意。短短三个月，带着陆续赚来的7万元利息，曾科陆续贷出47万元。
但还没等他高兴太久，就遇到了一波逾期贷款。“5月中旬开始出现大面积逾期贷款，5月18是一个开始。我当时借出去47万多，一分都拿不回来。”
曾科说，借钱容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家人。一旦中间有人借了一大笔钱跑路，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了654.38+00多万就不见了。”
曾科也是中小学涉事家庭之一。借出去的钱收不回来，但是他借出去的钱已经叠加了利息。“钱收不回来，借的钱逾期了。原来借了1.7万，现在加上逾期管理费，变成了23万。”
本以为债务人可以慢慢把钱追回来，但让曾科没想到的是，从5月到现在，除了几个熟人，
他还有近47万的借款，无法收回。
在曾科所在的一个借贷宝社交群里，他并不是唯一一个深陷债务危机的大学生。
湖北某师范学院大三学生陈壹斌，曾经是借贷宝里曾科的“家”。“当初我的钱都是借给中介(指在网贷平台上借钱，然后再贷出去的中介)。和他(曾科)一样，他是个中介，把我的钱低息借给别人，再连本带利借给别人。”
陈壹斌自称是一个谨慎的人。2065 438+05 6月开始接触借贷宝。起初，他不敢轻易投资。“他一直在看。”直到2065438+2006年3月，他才在贷款账本上放出了第一笔贷款。
“当初贷款都是借给中介的。如果你借1000元7天，可以赚80元利息。”尝到甜头后，陈壹斌开始投入大量资金。“我自己有3万左右，其余都是向朋友和其他网贷平台借的。”
陈壹斌向朋友借款近654.38+万元，向“趣分期”、“名校贷”等平台借款654.38+065.438+0.9万元，陆续投入网贷平台放贷，加上之前赚的利息，陆续放贷27万元。
然而，他并没有等到安心享受利息的那一天，5月中旬就遇上了“逾期潮”。“之后他几乎一分钱都收不到。”
和曾科一样，陈壹斌借的钱因为逾期，逾期费一天天增加。“原来的借款是119000元，现在变成了174000元，加上利息和逾期管理费。”
“65438+10月1又一笔网贷到期，6号要还朋友借的钱，还不起。”陈壹斌说，虽然他还在上学，“但他不能熬夜。从5月底到现在，他的神经每天都很紧张，估计快休学了。”
虚拟的“熟人圈”
在加入借贷宝的初期，让曾科和陈壹斌放心的是借贷宝倡导的“借给熟人”。然而，当他们真正一头扎进去的时候，发现所谓的“熟人圈”，其实大部分都是网上不熟的网友。然而，在高利率的吸引下，借贷的步伐已经无法停止。
官网显示，借贷宝是知名私募公司九鼎旗下的P2P平台。于2065438+2005年6月上线，运营主体为人人科技有限公司..
据曾科介绍，借钱时，为了避免熟人尴尬，出借人可以看到借款人的信息，借款人不知道债权人的身份，也就是借贷宝首创的“单向匿名借贷模式”。对于借贷双方，平台默认为“熟人”，所以平台不会审核贷款项目，评估风险。
由债务人建立的团体。
但曾科很快发现，债务人经常通过QQ群联系自己的债权人，债权人也在QQ群里发出“借钱目标”。这些临时的QQ群，“谁都不认识，但是可以借钱。”
“真正需要借钱的熟人很少。要想玩大，就要扩大人脉。”曾科说，为了找到愿意高息借贷的人，他们会通过各种渠道添加一些急需用钱的“宝友”，年龄不同，工作不同。“如果你想更多地接触“宝友”，淘宝上30元就能买到1000个“宝友。”
更让曾科气愤的是，在加入借贷宝的初期，发起人告诉他，借贷宝有完善的催收机制:过了期限，会电话催收，46天后开始地面催收，76天后可以起诉。“发起人说我们可以放心借钱，一定会还回来的。”
但“逾期潮”出现后，曾科多次查看“借贷宝”的催收记录，显示催收员多次致电债务人，线路繁忙。
“借贷宝根本没有地面催收，他们也不知道债务人的地址。他们只是打电话，打不通。”在曾科展示的截图中可以看到，一名郭姓债务人向曾科借款162944元，已逾期126天，催收进度显示债务人电话已关机。
对于“借贷宝”宣传的逾期率不超过0.1%，曾科再次生气。“不要说0.1%，我感觉有50%。我现在有700多个朋友，其中500多个都‘死了’(逾期失联)。”
曾伟认为，大部分逾期消失的债务人，可能是因为借贷宝高额的逾期管理费，“简直是一笔巨款。”据他介绍，借贷宝的基本逾期费是本金的千分之一加利息，但逾期费是16天，会收取20%的专项逾期管理费(借贷宝收取)，而逾期费是76天，管理费高达30%。
“一个叫郭的人借给我1.6万多。现在还不算利息，光逾期管理费就要5万多元。”曾科借的654.38+0.7万，也是因为逾期管理费涨到了23万。“有些人看到这么高的逾期管理费，根本就不还本息。”
对此，借贷宝曾发微博解释称，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%至40%不等，借贷宝本身在管理费上并无实质性盈利。
此外，曾科表示，债务人为了方便投资和借钱，往往会成立一个“债权人小组”。“有时候他会在群里竞价，就是一些利息高，时间短的订单，准备投群的就秒投。”
“之前群里有人放了一个50万的单子，不到一分钟就被人拿走了。”曾科告诉该报，一些“出价不错”的债权人正赶着去国外“投资”，他们甚至没有时间聊天。
在曾科的众多QQ群中，有一个是一个叫郭的欠债人建的。“群里75个人，几乎都借钱给他。现在他失踪了，大家一分钱都拿不回来。”
尴尬的债权人
“如果客户(债权人)能够收集到债务人的地址等信息，也可以通过平台反馈给我们。”客服表示，使用借贷宝时，用户只需提供真实姓名和身份证号即可。转出钱时，他们要绑定银行卡，不收集用户的住址、工作单位等信息。
至于提起诉讼，客服人员表示，债权人可以通过委托人提起委托诉讼，将债权转让给人人措科技有限公司(人人科技设立的全资子公司)，由人人措对债务人提起诉讼。“但3月16之后的交易，债权人需要提前支付诉讼费，败诉方事后承担诉讼费。”
有正在进行的诉讼吗？客服人员回答:“可以，相信很快会有案例给客户。”并且有诉讼成功的案例吗？客服人员称“不清楚”。
听到客服的回答，曾毅绝望了。“我打电话的时候让我们提供资料，但是我这里只知道电话和QQ号，不知道借款人的情况。我不可能收集信息，他们也找不到信息，就放在那里。”
一环扣一环，借的钱收不回来。曾轶和陈壹斌在借贷宝平台上借的债务逐渐逾期。“我们经常接到‘人人提醒’的催收电话，让我们尽快把钱还清。”
“我们也不能走委托诉讼。如果我们交了诉讼费，借贷宝会直接转账还款。”如今，曾科等人既要“隐身”防止讨债，又要催收其他债务人。往往当客服人员查看信息时，原本试图收集的目的就会变成待收集。
“这几年，我家开店的生意苦不堪言。我爸妈知道我没办法，只能退学，他们也没钱帮我还。”曾科告诉该报，他现在在一家工厂工作，但每月2000元的工资只够自己生活，根本无力偿还高额债务。
自事发后，陈壹斌一直不敢告诉父母，“家里是农村的，年收入只有一两万元。他们知道了也没办法。”
采访中，两个大学生反复提到“我坚持不下去了”“我有时候真想自杀”。
“无利可图”贷款协议
但曾科表示，无论是债务人还是债权人，都没有与借贷宝签订书面合同，但借钱时，债务人和债权人会有借贷协议。但并没有说明如果债务人逾期不还，借贷宝承认什么责任。
第一，协议名称是借款协议，误导民众，以为是简单的借款合同。其实从内容和形式上来说，并不是借款合同，而是人人银行为借贷双方提供的第三方服务。“人人都可以”只是充当中间人和介绍人的角色。
第二，借款目的没有约定。民间借贷往往发生在熟人之间，但“人人都可以”的作用和银行差不多。但银行作为合法的金融机构，有不同的要求和保障。
3.作为中介机构的“人人银行”在条款中表示，如果借款人未能按时还款，贷款人有权将本协议项下的权利和义务转让给人人银行。但是借贷双方的纠纷应该自己解决或者通过司法途径解决，“谁都可以”只能充当见证人。
潘淑红说:“借款协议几乎没有‘人人都要做’的责任条款，可以说是‘一点利润都没有’。”
此外，他表示，民间借贷是指借给特定的人，比如朋友、邻居。如果不是借给特定的人，借贷宝还可能涉嫌非法破坏金融秩序。
对此，在2015发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定，个人点对点借贷平台上的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释的规范。
根据最高法对民间借贷的规定，年利率在24%以下属于司法保护区，借贷平台上明确规定年利率最高不能超过24%。但据曾科介绍，很多贷款利息都超出了这个范畴。
“平台上定的利率还是24%。多出来的部分，比如6%，会在网上协商还钱，用支付宝把多出来的利益转给债权人。”正是这种可以在没有监管的情况下随意设定的“高利率”，吸引了越来越多的人“投资”。
很难通过法律手段证明。
关于两位同学在平台给出的解决方案之外如何讨回债务的问题，6月65438+10月65438+9月，论文采访了山东全顺律师事务所刑事部主任刘卫国和盈科石家庄分所律师翟立业。
刘卫国说，在通过第三方平台借钱的情况下，债权人举报诈骗，警方立案的概率并不高。但是，他可以通过民事诉讼直接起诉债务人。起诉的流程大概是:收集网上交易记录和转账记录，作为证据向法院提起诉讼。但这种情况下，债务人的资料可能很难举证，法院也很难一一送达。
“也有可能追究借贷宝的责任。”刘卫国说，“一般情况下，金融中介机构应该有义务对债务人的身份信息和资金用途进行审查。”
律师翟立业表示，能否起诉诈骗需要考虑两个因素:一是借款人是否有虚构的借款目的；二是借款人是否以明显不合理的高利率诱导贷款人放贷。此外，如果借贷行为是通过“借贷宝”等平台完成的，债权人可以根据借款合同直接起诉债务人。
翟立业表示，在现有模式下，通过平台形成的借贷关系，大多是债权人与平台之间的中介关系。本案中，根据《合同法》第四百二十五条规定，平台方虚构借款人信息或者对借款人的借款用途审查有重大过失的，债权人可以起诉借贷宝等平台要求赔偿损失。
“逾期潮”过后，曾科和陈壹斌加入了一些“催款团”。在这些小组中，他们发现有不少大学生因贷款而负债累累。
教育部和学校“亡羊补牢，为时已晚”
2065438+2006年5月，清华大学媒介研究实验室、蚂蚁金服商学院、青岩智库联合发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，受访大学生防骗能力平均得分仅为69，48%的人看不透校园贷诈骗陷阱，23%的人认为有无风险高收益的理财产品，容易被高息欺骗。
6月65438+10月11日，教育学者熊丙奇对本报表示，“学校对大学生进行理财指导是一回事，核心是规范借贷平台。”他认为，监管部门应加强监管，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供良好环境。
10 10月18日，曾科所在的贵阳某高职学院宣传部工作人员表示，并不知道该校有学生陷入高额负债的情况。“对于退学的情况，我们并不都清楚。我们应该问问他的学院。”
他说，现在学校也很重视校园贷的问题，会对学校宣传的借贷平台进行检查，防止非正规平台欺骗学生。“我们还会给各个班的班级发通知，让学生谨慎投资。”
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